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    行業(yè)資訊

    化解鋼貿風(fēng)險的順德樣本:成立互助基金用于轉貸

    在一場(chǎng)較大面積信貸風(fēng)險爆發(fā)后的處置中,政府部門(mén)的站位很考究,這其中,地方政府的考量是保護地方經(jīng)濟的發(fā)展成果、維持一方社會(huì )和經(jīng)濟的秩序穩定。而同時(shí),他們要讓利益分配均衡合理,行政手段合法合情]
    這絕不是一個(gè)好拿捏的平衡。在一場(chǎng)較大面積信貸風(fēng)險爆發(fā)后的處置中,政府部門(mén)的站位很考究:過(guò),則市場(chǎng)主體必有反彈,拷問(wèn)那一雙有形的手做出安排的合法性和公平性何在;失,則局面?,F混亂,各方利益博弈不斷,單邊有利選擇帶來(lái)的是混沌的行為重組、囚徒困境。
    這其中,地方政府的考量是保護地方經(jīng)濟的發(fā)展成果、維持一方社會(huì )和經(jīng)濟的秩序穩定。他們手里握著(zhù)的牌是公檢法、稅務(wù)、工商、國土等管理部門(mén)和各項行政權力,以及一眾或可入局債務(wù)重組的國資企業(yè)。而同時(shí),他們要讓利益分配均衡合理,行政手段合法合情。
    另一層面,信貸風(fēng)險處置中,地方政府面對和協(xié)調的金融機構又多是全國性的,很多時(shí)候主導權并不在地方。
    前后都有拉力,進(jìn)退都是一門(mén)藝術(shù)。
    過(guò)與失之間
    近年來(lái),順著(zhù)江浙閩等信貸風(fēng)險爆發(fā)地一路采訪(fǎng),聽(tīng)到的各方抱怨不少。
    全國性銀行的某地分行,在一場(chǎng)債務(wù)協(xié)調會(huì )上被地方政府攤派了上億輸血額度,授信對象是某家已經(jīng)發(fā)生逾期、卻在當地有支柱作用的企業(yè)。隔年回訪(fǎng)這家分行,發(fā)現其榮獲了當地的社會(huì )責任獎,可被救企業(yè)卻還是半死不活,靠借新還舊苦苦維系著(zhù)。
    另有一家地方分行按照總行政策壓縮一批企業(yè)的授信額度,結果不到3個(gè)月就出了幺蛾子,其他個(gè)別正常合作的企業(yè)也突然不存不貸了。追問(wèn)之下,發(fā)現當地政府暗中施壓,誰(shuí)在這家銀行做大單業(yè)務(wù)就可能查誰(shuí)的稅。
    在浙江某風(fēng)險先發(fā)城市,多家銀行的不良貸款統計都不能落到當地,而是將數億、甚至數十億的不良貸款上掛到總行,以便配合營(yíng)造當地分行不良率持穩甚至逐月下降的表象。當地隱身的不良貸款一度達約70個(gè)億,相當于地方統計歸口數字的近三成。
    更奇葩的事情是,筆者曾接某公司高管爆料其同業(yè)企業(yè)的財務(wù)造假,而其之所以這么做,是因為當地政府救局同業(yè)祭出殺手锏,更改了該企業(yè)工業(yè)用地的土地性質(zhì)為商業(yè)用地,相當于天降大紅包給企業(yè)周轉,而他的企業(yè)卻沒(méi)有受此恩惠。
    一樣被抱怨過(guò)不公平的還有諸如鋼貿風(fēng)險中的企業(yè)名單制管理。不少自認為還有得救的企業(yè)若沒(méi)能上紅榜,或是被歸入銀行有保有壓的那部分,必然光火。而在一些地方,若政府出手牽頭了企業(yè)歸類(lèi),就易受公平性何在的抨擊。
    可是情況若反過(guò)來(lái),一些地方將企業(yè)分類(lèi)工作完全推向行業(yè)商會(huì )而商會(huì )又推衍拖延,則很可能讓本來(lái)能活下來(lái)的企業(yè)被一眾銀行抽貸抽死,或被糟糕的擔保圈吸血而死;一些地方若完全順著(zhù)金融機構各自做出的風(fēng)險化解決策,則機構間博弈導致抽貸過(guò)猛、企業(yè)信心坍塌導致集體賴(lài)賬等事件則已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮。
    想當守夜人的順德政府
    一場(chǎng)華南鋼貿信貸風(fēng)險,其原點(diǎn)落在廣東佛山的順德區樂(lè )從鎮。如《第1財經(jīng)日報》1020日報道《佛山鋼貿風(fēng)險啟示錄》中所及,當地曾經(jīng)歷過(guò)銀行壞賬攀升和對鋼貿貸款余額收縮,但當地政府快速反應救局后,從回訪(fǎng)所獲取新數據和行業(yè)反饋來(lái)看,風(fēng)險擴散已經(jīng)止住。
    重要的是,不利于風(fēng)險化解的市場(chǎng)恐慌情緒,不再蔓延。
    較之主要受鋼貿影響而沖高的今年前7個(gè)月銀行不良率,三季度末,佛山銀行不良率已經(jīng)掉頭向下,較7月份頂點(diǎn)降0.2個(gè)百分點(diǎn),拐點(diǎn)出現。從順德當地數據來(lái)看,三季度末,全區各項貸款余額約2709億元,同比保持增長(cháng)6%。當地對鋼貿行業(yè)的貸款余額,也穩在了年中的就已到達的450億一線(xiàn)。
    這是一種風(fēng)險中期進(jìn)入冷靜救援時(shí)的基本格局:政府的金融穩定工作小組成立,銀行們的專(zhuān)項債委會(huì )成立,商會(huì )成了肩負一定管理職能的橋梁;企業(yè)的資產(chǎn)信息因得到統計變得透明,逃廢債成本增高;金融機構開(kāi)始統一步調共進(jìn)共退,博弈者難免被集體反駁。
    順德區委一名相關(guān)部門(mén)負責人向《第1財經(jīng)日報》記者表示,對鋼貿風(fēng)險的總體處置思路是政府強力介入加之市場(chǎng)化運作,原則有三條,分別是尊重市場(chǎng),讓市場(chǎng)起決定性作用、尊重法治,依法化解債務(wù)問(wèn)題尊重專(zhuān)業(yè),引入畢馬威等第三方專(zhuān)業(yè)機構評判。
    該負責人稱(chēng),雖然金融是經(jīng)濟的血脈,但他們并不主張強制金融機構輸血,也沒(méi)有由其選擇哪些企業(yè)進(jìn)行利息補貼來(lái)引導銀行放款。順德作為全國家電、華南汽配等多個(gè)行業(yè)重鎮,區政府不差錢(qián),但風(fēng)險化解中,當地并不動(dòng)用國資出面買(mǎi)資產(chǎn)、保下重點(diǎn)企業(yè)。市長(cháng)也好、區長(cháng)也好,憑什么判斷一個(gè)信貸未來(lái)就一定是良性的呢?
    不行也有力行。在化解過(guò)程中,當地政府于去年底成立區金融穩定工作專(zhuān)責組,并在今年5月進(jìn)而成立架構直接落地的執行小組,全權處置鋼貿信貸風(fēng)險。執行小組溝通銀行、商會(huì ),協(xié)調公檢法,強化金融司法協(xié)調,打擊企業(yè)逃廢債。
    信息不透明,誰(shuí)都各顧各的,到后來(lái)各方會(huì )越來(lái)越?jīng)]有信心,這當中總要有一個(gè)人來(lái)溝通,來(lái)把話(huà)說(shuō)透,來(lái)協(xié)調各方齊步走,上述負責人說(shuō),政府就干這個(gè)。
    在政府的共同出資下,順德鋼貿有了2億元互助基金可用于轉貸;在政府保暢信息后,32家債權銀行組成債委會(huì ),參考商會(huì )信息共同商議保優(yōu)企業(yè)、拆解互保聯(lián)保圈行動(dòng)。
    和所有類(lèi)似的信貸風(fēng)險一樣,若無(wú)貨幣刺激政策的以毒攻毒,既然發(fā)生就不存在突然藥到病除的可能性。但當市場(chǎng)各主體愿意一起商議,存量貸款的銀行分布、到期結構、不良及逾期情況、訴訟信息、擔保方式及擔保資產(chǎn)覆蓋情況全部摸底清晰,企業(yè)的資產(chǎn)負債情況逐漸透明,銀行就可一企一策對分類(lèi)良好的客戶(hù)通過(guò)展期、重組、增信、項目替代等種種手段信貸救援。
    以時(shí)間換空間,降低風(fēng)險敞口,控制風(fēng)險釋放的節奏——這就是漫長(cháng)但可以存活的出路。
    而終究,從小格局來(lái)看,既然出了問(wèn)題的貸款商戶(hù)多是短貸長(cháng)投去了房地產(chǎn),那也只能不得已調整貸款期限、等待資產(chǎn)價(jià)格穩住,甚至反彈;從大格局來(lái)看,結構調整本就意味著(zhù)一大批落后產(chǎn)能和落后生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形式的淘汰,總有代表先進(jìn)生產(chǎn)力的企業(yè)和行業(yè)運作模式會(huì )在病樹(shù)前頭萬(wàn)木春,成為地方經(jīng)濟與金融下一程動(dòng)力。在順德鋼貿行業(yè),上市不久的歐浦鋼網(wǎng)正在經(jīng)營(yíng)的鋼鐵電子交易即延伸向供應鏈的業(yè)務(wù)模式,新建市場(chǎng)鋼鐵世界對行業(yè)電商的謀劃,或是一種走出傳統格局的探索。
    只是在這漫漫暗夜,改革的陣痛需要撫慰的雙手。我們來(lái)當守夜人。奔走在銀行、企業(yè)、商會(huì )、司法部門(mén)之間的上述區委相關(guān)負責人這樣說(shuō)。
    協(xié)調銀行:去跟他老豆
    問(wèn)題來(lái)了。地方政府想協(xié)調,各家銀行當地分(支)行們有約共進(jìn)退,但銀行多為外來(lái)客,總行政策以及上市銀行股東們期待的報表表現,更是鐵律,這其中難保各行步調不一致。從順德情況而言,當地設(二級)法人的機構有22家,但對順德鋼貿有貸款余額的銀行則有32家;而總行在當地的則只有順德農商行。
    反正我們每個(gè)月,有時(shí)候一兩個(gè)星期,就要專(zhuān)門(mén)拉一批存量客戶(hù)的貸款卡,不為別的,就為監測同業(yè)們是否開(kāi)始收貸。一名大行分管當地授信的人士說(shuō),并非債委會(huì )有所協(xié)調大家就那么老實(shí)的,有的銀行總行要求收貸,分行就會(huì )慢慢收,要是政府搞不定,我們可不當買(mǎi)單的。
    對于風(fēng)險化解的局面和當地銀企的利害關(guān)系,我們不僅要和當地的銀行(分支行)談,還要和他們的老豆(粵語(yǔ)父親)談,老豆們大都能夠準確分析局面。上述順德區委相關(guān)負責人說(shuō)。
    對此,當地政府已有考量。據介紹,他們專(zhuān)程拜訪(fǎng)過(guò)一些對鋼貿授信較大銀行總行,也有銀行總行分管對公或風(fēng)控的副行長(cháng)來(lái)到順德調研。
    此外,鑒于很多惡性債務(wù)違約事件都有民間高利貸的作用,順德樂(lè )從鋼貿協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)陳德基告訴本報記者,目前當地已經(jīng)成立鋼貿的互助基金,主要用于幫助企業(yè)轉貸。他們的目的,一是可免去企業(yè)求助高利貸過(guò)橋,二也對銀行批復形成一定牽制。
    互助基金盤(pán)子共2億元,其中注入鋼協(xié)原有誠信基金1億元,鋼鐵市場(chǎng)出資5000萬(wàn)元,而樂(lè )從政府也引導性出資5000萬(wàn)元。目前基金審批委員會(huì )設5席,政府人員一席,鋼鐵市場(chǎng)總經(jīng)理一席,鋼協(xié)會(huì )長(cháng)、金融部主管和財務(wù)部主管各占一席。
    據稱(chēng),基金單筆使用額度封頂800萬(wàn)元,資金價(jià)格參考同期銀行基準利率,以轉一筆回籠一筆的方式運作,自去年底開(kāi)始使用至今年9月末,共轉貸640多筆,轉貸總額36億元。
    其次,不少銀行有著(zhù)不收貸企業(yè)就有時(shí)間逃廢債的顧慮。上述負責人表示政府方面已協(xié)調公檢法加大查處力度,采取刑事處置等各種措施和手段當銀行后盾。已經(jīng)查辦了好幾起。
    銀行訴求:打擊逃廢債不是光抓人
    在一場(chǎng)信貸風(fēng)險中,銀行們的實(shí)際訴求是啥?事實(shí)上,甭管嘴巴上認不認,他們中的大多數都會(huì )私下表達這樣一個(gè)意思:能在風(fēng)險爆發(fā)前預判并調整好信貸結構、收貸還能找到接盤(pán)俠者,是好樣的;在風(fēng)險爆發(fā)初期悄悄收縮敞口而不冒尖的,是滑頭的;但到了風(fēng)險中后期,幾乎沒(méi)有銀行會(huì )大規模收貸,成為眾矢之的。
    據佛山鋼貿業(yè)內監測,去年樂(lè )從鋼貿融資總量將近900億元,不算民間金融借貸,銀行的貸款余額超過(guò)740億元,但到今年9月末,銀行的鋼貿貸款余額已經(jīng)只有450億元,相當于已經(jīng)收回去約200億元,且大部分發(fā)生在年內。
    再收也收不動(dòng)幾億了,帶來(lái)惡性影響反而造成鋼貿崩盤(pán),損失更大,所以不如放水養魚(yú)。上述分管授信人士說(shuō)。
    在這種情況下,作為個(gè)體的銀行,訴求是多方的配合?!兜?一財經(jīng)日報》記者走訪(fǎng)幾家銀行獲悉,一方面,他們希望當地政府、銀監等共同協(xié)調金融機構步調一致,另一方面,他們也希望有更多渠道能夠監控被放水暫時(shí)保下的企業(yè)是否有逃廢債傾向。
    比如,他們希望有關(guān)部門(mén)能夠對企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行控制,限制企業(yè)實(shí)際控制人及其家屬名下房產(chǎn)轉讓?zhuān)瑫r(shí)限制他們出境;比如,他們希望房管、國土、工商能開(kāi)辟綠色通道,讓銀行們查得到債務(wù)人近一兩年內的資產(chǎn)交易記錄。一些已經(jīng)發(fā)生過(guò)信貸風(fēng)險地區的前車(chē)之鑒是企業(yè)主用離婚、償還民間債務(wù)等形式轉移資產(chǎn),銀行們希望司法機關(guān)能夠協(xié)助挖掘和打擊企業(yè)隱匿的資產(chǎn)轉移行為。
    此外,也有銀行提議公示老賴(lài)名單,并由工商、土地等管理部門(mén)進(jìn)行監測,限制他們未來(lái)的置業(yè)、高消費等行為。
    部分對應的,《第1財經(jīng)日報》記者亦從上述順德區委相關(guān)負責人處獲悉,區政府下階段將推進(jìn)社會(huì )誠信與金融綜合服務(wù)系統,重點(diǎn)以鋼貿行業(yè)為試點(diǎn),以企業(yè)資產(chǎn)查詢(xún)?yōu)榍腥朦c(diǎn),加快推進(jìn)政銀企三方信息共享互通,建立紅名單、黑名單的公示制度。

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